Det råder delade meningar om 3D Secure – kortsäkerhetslösningen som ska garantera kortbetalarnas säkerhet. På ena sidan står e-handlare och betalväxlar som misstänker att det missgynnar affärerna när konsumenterna upplever mer krångel.

På den andra sidan står banker och kortföretag som tror att mer säkerhet ger större trygghet för kunderna.

Som vinnare står en tredje part – fakturaföretagen. Kreditor tycker att kortkrånglet innebär en ”guldgruva” som de menar har bidragit till företagets ökade omsättning.

3D secure är en säkerhetslösning från Visa och Mastercard som konsumenterna själva har kunnat ansluta sig till genom sin bank under några år. Före och efter jul valde först Nordea och sedan Danske Bank att automatiskt ansluta alla sina kortkunder. I maj följde Eurocard i deras fotspår.

3D Secure innebär att kunden vid kortbetalning hos en e-handlare måste fylla i en pinkod, på en sida som kommer upp som ett extra lager, innan hon kan gå vidare till att genomföra själva kortbetalningen.

– När Norge gick över till det här så blev det ett elände för konsumenterna fattade inte vad man skulle göra. Det här kräver en intelligent marknadsföring av aktörer med kort, säger Sune Larsson, försäljningschef på betalväxeln Auriga E-payment.

– Man underlättar inte handel, man gör det lite svårare även om det är bra med säkerhet, säger han.

För att 3D Secure ska aktiveras när kunden betalar på nätet måste båda parter, det vill säga kunden och e-handlaren, vara anslutna. Det är betalväxlarna, som hanterar kortbetalningar för e-handlare, som kan slå av och på 3D Secure hos handlarna.

– 3D Secure har inte fungerat i praktiken. Vissa banker har sagt till e-handlarna att de måste ha det, men informationen från bankerna om hur systemen fungerar har varit bristfällig, säger Sune Larsson.

Men Nordea är nöjd med sin installation av obligatorisk 3D Secure för deras kortkunder som trädde i kraft i oktober förra året.



Sverker Akselsson, Nordea

Projektledare Sverker Akselsson menar att de praktiskt taget inte har fått några klagomål från sina kunder.

Han hävdar också att det har fått stor effekt säkerhetsmässigt, men vill inte dela med sig av några siffror.

Nordea strävar efter att alla e-handlare som har inlösenavtal med dem ska vara anslutna till 3D Secure.

– Vi arbetar kontinuerligt med att förbättra säkerheten och det här är ytterligare ett steg till att göra det ännu säkrare att handla med kort på internet, säger Sverker Akselsson.

Han menar att deras kunder är vana vid säkerhetslösningen då den bygger på samma logik som inloggning för internetbanken.

Den feedback Nordea säger sig ha fått från sina kunder rimmar dock inte med e-handlaren Cdons erfarenheter av 3D Secure.

– Det finns ett antal banker där deras kunder inte förstår vad som händer och blir bekymrade när de ska betala. Det är naturligtvis inte bra för oss, säger Mikael Olander, vd för Cdon.

När Cdon satte igång 3D Secure i höstas fick butiken negativ respons från kunderna och företaget såg en viss ökning av avhopp från kassan.

– Det är inte kundvänligt och leder till tappad försäljning.
Han menar att kunderna blev osäkra på att allt stod rätt till med betalningen när de skulle klicka flera extra steg innan de kom till avslut.

– Tanken är god med säkerhet, men då måste man göra det på ett sätt där kunden känner sig trygg och det inte blir krångligt, säger Mikael Olander.



Mikael Olander, Cdon

Därför har Cdon valt att stänga av 3D Secure hos sin betalväxel på obestämd tid. Kunder med Nordea, Danske Bank, Eurocard eller som själva har aktiverat 3D Secure kan handla ändå, men Cdon får stå för eventuella kortbedrägerier själva. Och det är det värt, menar Mikael Olander.

Cdon har faktura som förval, men vissa kunder föredrar kort och då ska det inte vara krångligt.

– Vår bedömning är att kort med 3D Secure i dagsläget är en dålig affär för oss.

E-handlaren Carpet Vista har däremot 3D Secure påslaget.

– Det är väl någon gång ibland någon ringer och tycker att det är lite besvärligt, men överlag fungerar det bra. Vi har kört det påslaget i stort sett från starten och vår största kundgrupp finns i Frankrike och där har de hunnit bli vana, säger Carpet Vistas grundare Ludvig Friberger.

Sverige är företagets näst största marknad och står för 15 procent av omsättningen. I de nordiska länderna har kunderna även möjlighet att betala med faktura.

Fakturaleverantörernas omsättning har ökat kraftigt det senaste året i takt med att fler e-handlare har anslutit sig till fakturabetalningar.

Fakturaföretaget Kreditors omsättning var 220 procent större första kvartalet i år jämfört med samma kvartal i fjol.

– Jag tror att 3D Secure är en viktig del i den ökningen. Det finns två sätt som driver betalsätt, enkelhet och trygghet, säger
Sebastian Siemiatkowski, vd för Kreditor.

– Men man har från bankernas sida, i sitt försök att göra det tryggare, gjort det krångligare. Om man lägger in fyra extra steg så gör man det onödigt krångligt och en faktor som skjuter beteendet till andra betalsätt.



Sebastian Siemiatkowski, Kreditor

Han hävdar att stora e-handlare Kreditor jobbar med upplever det som krångligt, att de förlorar kunder och att det finns dem som hellre tar eventuella bedrägerier.

– När vi upptäckte det här i höstas kallade vi det bankernas lilla julklapp till Kreditor. Jag tycker att det är konstigt att man väljer att göra det på det här sättet, men de har ju helt andra volymer och saker att ta hänsyn till i deras verksamheter.

Svea Webpay som också erbjuder fakturabetalningar, tror däremot att ökningen av fakturabetalningar beror helt på känslan av säkerhet.

– Enkelheten tror jag inte är själva grejen, utan säkerheten. När man har fått hem varan då kan man betala, säger Mats Wickström, produktchef på Svea Webpay.

Andra faktorer som han menar påverkar en ökning av fakturabetalningar är kredittid och att postförskott håller på att försvinna för att det inte garanterar att kunden hämtar varan.